De gevaarlijkste verzekering is die waarvan je dénkt dat je goed verzekerd bent

Een zzp’er staat zelden stil. Je begint misschien als organisatieadviseur en doet een paar jaar later ook interim-management. Je start als IT-specialist en ontwikkelt vervolgens software, AI-toepassingen of complete oplossingen voor klanten. Of je begint als marketeer, maar wordt uiteindelijk verantwoordelijk voor het resultaat van een campagne.

Dat is ondernemerschap. Je ontwikkelt je, speelt in op nieuwe kansen en past je dienstverlening aan de markt aan. Maar er is één ding dat veel zelfstandigen daarbij vergeten: als je werk verandert, kan ook je risico veranderen.

Je onderneming van toen is niet altijd de onderneming van nu

Veel zelfstandigen sluiten bij de start van hun bedrijf een aansprakelijkheidsverzekering af. Vervolgens verdwijnt die polis in de digitale la. Begrijpelijk. De aandacht gaat naar klanten, opdrachten, omzet en groei.

“Wij zien regelmatig ondernemers die inmiddels heel andere werkzaamheden uitvoeren dan toen zij hun verzekering afsloten”, zegt Michel Verheij, oprichter van easeley. “Voor de ondernemer voelt dat vaak als een logische ontwikkeling. Maar vanuit verzekeringsperspectief kan het een wezenlijke verandering zijn.”

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is geen algemene garantie tegen alles wat er tijdens het ondernemen mis kan gaan. De vraag welke werkzaamheden je uitvoert en welk risico daarmee samenhangt, is relevant voor de beoordeling van de dekking.

De belangrijkste vraag is daarom niet: heb ik een verzekering? De betere vraag is: past mijn verzekering nog bij de onderneming die ik vandaag heb?

Je website als reality check

Volgens Verheij hoeft een eerste controle helemaal niet ingewikkeld te zijn. “Pak je website, LinkedIn-profiel en een paar recente offertes erbij. Wat beloof je klanten tegenwoordig? Welke diensten bied je aan? En is dat nog hetzelfde als toen je je verzekering afsloot?” Dat kan verrassende verschillen opleveren.

Een consultant geeft niet alleen meer advies, maar neemt tijdelijk een managementrol over. Een financieel specialist gaat naast analyseren ook adviseren. Een marketeer voert zelf campagnes uit. Een IT-professional ontwikkelt AI-oplossingen. Een zzp’er die jarenlang alleen werkte, zet inmiddels andere zelfstandigen in. Ook werkzaamheden voor buitenlandse opdrachtgevers kunnen een rol spelen.

Dat betekent overigens niet dat iedere nieuwe activiteit direct een probleem is of dat er automatisch geen dekking bestaat. “Zo simpel is het niet”, benadrukt Verheij. “Maar als je dienstverlening structureel verandert, is het verstandig om opnieuw te kijken of de verzekering daar nog bij aansluit.”

Een hoog verzekerd bedrag zegt niet alles

Een andere misvatting is dat je automatisch goed verzekerd bent als het verzekerde bedrag maar hoog genoeg is. Opdrachtgevers vragen bijvoorbeeld steeds vaker om een beroepsaansprakelijkheidsverzekering van één miljoen euro of meer. Zo’n eis kan begrijpelijk zijn, maar volgens Verheij zegt het bedrag op zichzelf weinig.

“Een polis van één miljoen euro klinkt indrukwekkend. Maar als je werkzaamheden niet goed aansluiten bij de verzekering heb je aan een hoog verzekerd bedrag weinig. Eerst moet je weten wat je risico is. Daarna kijk je welk bedrag daarbij past.”

Dat is volgens hem precies waar het vaak misgaat. Ondernemers vergelijken premies en verzekerde bedragen, terwijl de belangrijkste vraag eigenlijk aan het begin zou moeten staan: wat doe ik precies en waarvoor ben ik verantwoordelijk?

Goed verzekerd zijn betekent dus niet automatisch: maximaal verzekerd zijn.

AI verandert niet alleen je werk, maar ook je verantwoordelijkheid

Die vraag wordt steeds relevanter door de opkomst van AI. Een zelfstandige die een paar jaar geleden uitsluitend strategisch advies gaf, implementeert nu misschien AI-systemen, koppelt databronnen of werkt met AI-agents. De technologie verandert, maar daarmee verandert ook de dienstverlening.

“AI verandert de manier waarop professionals werken enorm”, zegt Verheij. “Maar de verantwoordelijkheid voor het resultaat verdwijnt niet omdat je AI gebruikt. Juist als je dienstverlening verandert, moet je jezelf afvragen welke nieuwe verantwoordelijkheden je op je neemt.”

Daarmee gaat het uiteindelijk niet alleen over technologie. De fundamentele vraag blijft: wat lever ik mijn opdrachtgever, en waarvoor kan ik verantwoordelijk worden gehouden?

Een verzekering is geen vinkje

Verheij vindt dat ondernemers verzekeringen te vaak zien als een eenmalige administratieve handeling. “Verzekering geregeld, vinkje erachter en door. Maar ondernemen werkt niet zo. Je klanten veranderen, je werkzaamheden veranderen en soms verandert je hele verdienmodel. Dan is het logisch om af en toe ook naar je risico’s te kijken.”

Dat hoeft geen jaarlijks verzekeringscircus te zijn. Volgens hem zijn drie vragen vaak voldoende:

1. Wat doe ik daadwerkelijk?
   Voer je nog dezelfde werkzaamheden uit als bij het afsluiten van je verzekering?
2. Welke verantwoordelijkheid heb ik gekregen?
   Adviseer je alleen of neem je beslissingen, lever je systemen op, stuur je processen aan of zet je anderen in?
3. Waar en voor wie werk ik?
   Werk je inmiddels internationaal of onder andere voorwaarden voor grotere opdrachtgevers?

Wanneer de antwoorden wezenlijk zijn veranderd, is dat een goed moment om je verzekering opnieuw te bekijken.

Verzeker wat je zelf niet kunt dragen

Verheij pleit daarbij nadrukkelijk niet voor zoveel mogelijk verzekeringen. “Het doel moet niet zijn om ieder denkbaar risico af te dekken. Ondernemen is nu eenmaal risico nemen. De relevante vraag is: welk financieel risico kan ik zelf dragen en welk risico kan de continuïteit van mijn onderneming bedreigen?”

Dat is volgens hem een veel betere manier om naar verzekeren te kijken dan simpelweg vragen welke polissen een zzp’er moet hebben. Eerst breng je je risico’s in kaart. Vervolgens bepaal je welke risico’s je zelf kunt dragen. En pas daarna kijk je welke risico’s je wilt verzekeren.

De polis moet bij je onderneming passen

De moderne zzp’er is geen statische ondernemer. Je ontwikkelt nieuwe diensten, werkt voor andere klanten en gebruikt technologie die een paar jaar geleden soms nog niet eens bestond. Daarom moet een verzekering niet alleen passen bij het bedrijf dat je ooit startte, maar vooral bij het bedrijf dat je vandaag runt.

“Een goede verzekering moet met je onderneming kunnen meegroeien”, zegt Verheij. “Niet omdat je ieder jaar meer nodig hebt, maar omdat je wilt weten dat wat je hebt verzekerd nog steeds aansluit op wat je daadwerkelijk doet.”

Want het grootste risico zit uiteindelijk niet alleen in onverzekerd zijn. Het kan ook zitten in een veel geruststellender gedachte: dat je dénkt dat je goed verzekerd bent. En precies daarom is verzekeren geen vinkje. Het is onderdeel van goed ondernemerschap.

Lees ook: Aansprakelijk gesteld als zzp’er: wat nu?