Broodfonds voor zzp’ers: samen sterk bij ziekte

Het Broodfonds is een club van ondernemers die voor elkaar klaarstaat met financiële hulp bij ziekte. Zij zetten maandelijks geld opzij op een eigen broodfondsrekening. Als een deelnemer ziek wordt en zich ziek meldt volgens de afgesproken regels, dan krijgt diegene automatisch schenkingen van alle andere leden om het weggevallen inkomen op te kunnen vangen. Dat is een collectieve afspraak binnen de groep.

Iedereen draagt bij zodra iemand uitvalt, zolang het binnen de afgesproken termijn en voorwaarden valt (zoals een wachttijd of maximale duur van de schenking). Het Broodfonds werkt niet met controlerende artsen zoals verzekeraars wel doen, dat is niet nodig vanwege de kleine groepen en omdat mensen elkaar kennen in het Broodfonds.

Waarom kiezen zzp’ers voor het Broodfonds?

Om te beginnen zijn de maandlasten van het Broodfonds vaak veel lager dan die van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), maar de keuze gaat vaak verder dan alleen de financiële overwegingen.  Veel zelfstandig ondernemers voelen zich ook prettig bij dit systeem. Waar verzekeringen vaak complex en afstandelijk zijn, biedt het Broodfonds juist een menselijke oplossing. De belangrijkste redenen waarom zzp’ers kiezen voor het Broodfonds zijn:

• Betaalbaarheid: de maandelijkse kosten zijn aanzienlijk lager dan bij een AOV, vooral voor starters en kleine zelfstandigen biedt dit uitkomst.
• Solidariteit: door deel te nemen, steun je collega-ondernemers. Je weet wie je helpt en wie jou helpt.
• Flexibiliteit: er zijn geen ingewikkelde opzegvoorwaarden of langdurige verplichtingen. Je kunt gemakkelijk stoppen als je situatie verandert.
• Eigen spaargeld: het geld dat je inlegt, minus de gedane schenkingen aan zieken, blijft van jou, in tegenstelling tot verzekeringspremies die je kwijt bent.
• Persoonlijk netwerk: het Broodfonds is ook een manier om te netwerken met andere ondernemers.

Hoe werkt het Broodfonds in de praktijk?

Deelnemen aan het Broodfonds is niet moeilijk. Om te beginnen meld je je aan bij een bestaand fonds of je richt samen met andere ondernemers zelf een nieuwe groep op. Wat volgt is een kennismaking, waarin je elkaar leert kennen en de afspraken worden besproken en toegelicht. Vervolgens stort elke deelnemer iedere maand een vast bedrag op je eigen broodfondsrekening. Hoeveel dit precies is, hangt af van het bedrag dat je wilt ontvangen als je tijdelijk niet kunt werken.

Raak je arbeidsongeschikt? Dan meld je dit bij het bestuur en ontvang je maandelijks een financiële dekking voor het geld dat je hierdoor misloopt. Binnen alle Broodfondsen geldt een wachttijd van 30 dagen, voordat je de eerste schenking ontvangt en een maximale uitkeringsperiode van twee jaar.

Ben je weer back in business? Dan meld je jezelf beter en stopt de schenking.

Leestip: Welke aanvullende verzekeringen heb ik nodig als zzp’er? – freelance.nl

Wat kost deelname aan het Broodfonds?

De kosten van deelname aan het Broodfonds zijn opgebouwd in drie delen: je maandelijkse spaarinleg, contributiekosten en eenmalig entreegeld.

Je maandelijkse spaarinleg is afhankelijk van hoeveel geld je wilt ontvangen bij ziekte. Gemiddeld ligt deze tussen de € 33,- en € 112,-.

Daarnaast rekenen de meeste broodfondsen tussen de € 10,- en € 20,- administratiekosten per maand. Met dit geld wordt het fonds draaiende gehouden. Hiermee wordt bijvoorbeeld de financiële administratie gedaan en worden de kosten voor ledenactiviteiten mee gedekt.

Tot slot betaal je bij toetreden tot het Broodfonds een eenmalige entreefee, van meestal € 225,-. Hiermee worden onder andere de opstartkosten gedekt.

Gemiddeld ben je voor het Broodfonds dus tussen de € 45,- en € 130,- per maand kwijt, afhankelijk van jouw wensen. Ter vergelijking: een AOV kost al snel tussen de € 250,- en € 600,- per maand!

Moet je belasting betalen over geld uit het Broodfonds?

De bedragen die je ontvangt van je mede Broodfonds leden zijn schenkingen.  Deze zijn onbelast omdat ze onder de belastingvrije voet voor schenkingen blijven.

Geld dat je opbouwt in je persoonlijke spaarpot wordt gezien als privévermogen en telt mee in box 3 bij je inkomstenaangifte. In 2025 geldt er een belastingvrije vermogensgrens van € 57.000,- per persoon. Kom je daarboven, dan betaal je vermogensrendementsheffing over het deel hierboven.

Praktijkvoorbeelden

Emma, freelance SEA Specialist, sluit zich aan bij het Broodfonds in haar regio. Wanneer ze haar pols breekt en hierdoor drie maanden uit de running is, ontvangt ze iedere maand een schenking van € 1500,-. Dankzij deze financiële steun kan Emma haar huur betalen en hoeft ze geen overhaaste beslissingen te nemen over werkhervatting.

Rayan, zelfstandig schilder, raakt door een burn-out langdurig arbeidsongeschikt. Zijn Broodfonds ondersteunt hem negen maanden lang met een maandelijkse schenking. Deze ruimte geeft Lars de kans om op eigen tempo te herstellen en later weer als zelfstandig schilder te starten zonder schulden.

Het Broodfonds helpt dus niet alleen financieel, maar zorgt ook voor ruimte voor écht herstel.

Voordelen van het Broodfonds voor zzp’ers

Het Broodfonds biedt duidelijke voordelen voor zelfstandig ondernemers die behoefte hebben aan een laagdrempelig, betaalbaar vangnet. De belangrijkste voordelen zijn:

• De lage maandlasten
• Het feit dat je inleg, minus schenkingen, van jezelf blijft
• Het persoonlijke karakter van de samenwerking
• De mogelijkheid om een waardevol netwerk op te bouwen
• De flexibiliteit om eenvoudig te kunnen stoppen
• Een nadeel van het Broodfonds is dat de maximale uitkeringsduur twee jaar is, bij langdurige ziekte moet je zelf andere voorzieningen treffen

Broodfonds vs. AOV

De keuze tussen het Broodfonds en een AOV hangt af van je persoonlijke voorkeur en financiële situatie. Het Broodfonds is goedkoper en flexibeler, maar de dekking is wel beperkter. Een AOV is duurder, maar garandeert dekking tot aan je pensioenleeftijd. Daarnaast kun je bij een AOV vaak een deel van je premiegeld aftrekken van je winst bij je inkomstenaangifte. Dit is afhankelijk van de AOV die je hebt gekozen, lees hiervoor altijd eerst goed de polisvoorwaarden! Veel ondernemers combineren het Broodfonds en AOV: eerst het Broodfonds voor de korte termijn, daarna een aanvullende AOV.

Is het Broodfonds iets voor jou als zzp’er?

Het Broodfonds biedt jou als zzp’er een laagdrempelige, betaalbare en menselijke manier om je inkomen veilig te stellen bij ziekte. Het vraagt om betrokkenheid, maar levert je ook zekerheid en netwerkvoordeel op. Als je begrijpt dat het een tijdelijke oplossing is en aanvullende maatregelen treft voor langdurige arbeidsongeschiktheid, is het een uitstekende keuze voor veel zzp’ers!